Будущее Австралии: цифровые валюты и электронные паспорта

В 2022 году общая сумма платежей наличными в Австралии составила всего 6% от всех операций в точках продаж.

Крупнейшие банки Австралии резко ограничивают оборот наличных денег. Это застаёт многих жителей врасплох, что ещё больше усиливает стремление к полному переходу Австралии на безналичный расчет.

В конце марта издание The WinePress сообщало, что один из крупнейших банков в Австралии ANZ Bank объявил о прекращении выдачи наличных в «небольшом количестве» отделений и вместо этого направил клиентов к своим современным умным банкоматам. По словам ведущего австралийского телеканала 7 News, это ещё один большой шаг на пути к «обществу без наличных денег».

Телеканал News 9 добавил: «Количество операций с наличными деньгами в стране сокращается, причём австралийцы отказываются от этого способа оплаты самыми быстрыми темпами за всю историю. С ростом бесконтактных платежей и бумом схем „купи сейчас — заплати потом“ использование наличных денег по всему миру резко сокращается».

Поскольку ANZ пошёл на такой решительный шаг, многие аналитики и экономисты задались вопросом, не заставит ли это другие крупнейшие банки (Commonwealth Bank, NAB и Westpac) сделать нечто подобное.

Похоже, что так оно и будет.

На прошлой неделе Commonwealth Bank объявил, что больше не будет выдавать наличные в ряде отделений в Брисбене, Сиднее и Мельбурне. Клиенты могут вносить и снимать наличные в банкоматах, за исключением тех немногих отделений, где операции с наличными будут по-прежнему разрешены.

Вместо этого многие отделения заменяют на «Специализированные центры», которые в большей степени ориентированы на «сложные банковские запросы». «Новые центры предлагают общую клиентскую поддержку, помощь с кредитами на покупку жилья, бизнес-кредитами и сбережениями», — подтвердил телеканал News 7.

Кроме того, клиенты могут снимать и вносить деньги через приложение банка, используя функцию «Наличные без карты», которая позволяет снять деньги без физической карты или поручить кому-то другому получить деньги за клиента. С помощью этой функции можно снимать до 500 долларов в день. «Восьмизначный Cash Code и Cash PIN (коды для вывода наличных денег — п.п.), предоставляемые через приложение, должны быть использованы в течение 30 минут, иначе деньги будут возвращены на счёт», — добавляет издание.

«Банк Commonwealth Bank открыл несколько Специализированных центров в крупных мегаполисах. Они предназначены для обслуживания частных и корпоративных клиентов с более сложными банковскими запросами.
 
Эти Специализированные центры предоставляют клиентам возможность личного общения со специализированными кредиторами, оказывающими услуги по кредитованию жилья и бизнеса, а также предлагают новейшие технологии самообслуживания. Все наши Специализированные центры расположены в крупных мегаполисах и в непосредственной близости от отделений с полным спектром услуг.
 
Мы по-прежнему сохраняем крупнейшую в Австралии сеть отделений для клиентов», — говорится в заявлении банка.

В News 7 добавили, что этот шаг — часть нарастающей «тенденции безналичных денег».

Ранее в этом месяце мать из Брисбена по имени Тарин Комптин раскритиковала банк ANZ и перестала быть его клиентом, после того как он отказал ей в снятии 3 500 долларов в местном отделении. Об этом женщина рассказала в вирусной гневной речи в TikTok.

Комптин поняла, что забыла банковскую карту, и зашла в отделение, чтобы получить единовременную сумму у банковского служащего по удостоверению личности, но ей отказали, заявив, что деньги можно получить только в банкомате. Тогда служащий выдал ей временный ID, чтобы она воспользовалась банкоматом, но ATM отклонил его и выдал сообщение об ошибке. Сотрудник банка сказал Комптин: «Мне очень жаль, но мы ничего не можем сделать». Комптин возразила: «Мне нужно снять мои деньги с банковского счета». На это ей извиняющимся тоном ответили: «Мы не выдаём наличные».

Впоследствии Комптин забрала все до копейки деньги и закрыла все счета в банке ANZ.

Позднее она заявила в интервью австралийскому утреннему шоу Today: «Если вы не можете получить свои собственные деньги в отделении, то какой смысл в банке?»

«За последние пять лет объём операций в отделениях ANZ сократился на 50%, и лишь один процент операций теперь совершается через кассу банка, а 96% — в цифровом формате.
 
Некоторые отделения ANZ больше не работают с наличными в кассах, но продолжают выдавать наличные через наши умные банкоматы.
 
В этих отделениях можно продолжать вносить наличные и чеки, а также снимать наличные с помощью наших умных банкоматов и монетоприёмников. Там также есть сотрудники, которые могут помочь клиентам, впервые их использующим», — ответил ей представитель банка ANZ.

Но на этом ограничения на получение наличных денег не заканчиваются.

Криспин Ровер, австралийский игрок в покер и автор, высказал своё недовольство банком Westpac после того, как он заморозил его счета без каких-либо объяснений.

Как пишет Casino.org: «Ровер пояснил, что он перевёл на свой счет в Westpac выигрыш от игры в покер, подчеркнув, что сумма была по сути незначительной. По его словам, она была „намного меньше“ порога в 10 тысяч долларов, который финансовые регуляторы установили в качестве триггера для подозрительных операций».

Проблема возникла, когда он попытался оплатить счёт в гостинице своей банковской картой, но получил отказ. «Единственной причиной, по которой банк отметил его счёт как подозрительный, был тот факт, что Ровер внёс на него деньги не в том штате, где открыл. Другими словами, Westpac не считает, что его верифицированные клиенты заслуживают права вносить деньги в любом месте, где есть отделение банка», — отметило издание.

В соцсетях он предупредил, что использование наличных денег сейчас «порицается», а вскоре в вовсе может стать «уголовно наказуемым».

«В итоге даже уважение к концепции неприкосновенности частной жизни будет рассматриваться как подстрекательство к мятежу», — добавил он.

Многие комментаторы на его многочисленных аккаунтах в соцсетях поделились собственным опытом, а один из них задал вопрос: «Это что, толчок к переходу на исключительно электронную и контролируемую валюту?»

Кроме того, на австралийском телеканале Sky News Australia обсудили, что крупные банки Австралии больше не склонны выдавать кредиты наличными. «Сейчас мы часто слышим истории о том, что получить наличные в банках невозможно», — сказала ведущая Пета Кредлин.

После сообщений клиентов, которым было отказано в выдаче денег, репортёр Кэролайн Маркус заявила, что банки относятся к людям с «абсолютным пренебрежением».

«Они должны помнить, что это не их деньги. Они принадлежат клиентам. В результате возникает ощущение, что, возможно, будет лучше спрятать свои деньги под кроватью», — сказала Маркус.

Комментируя недавние шаги банков по отказу от выдачи наличных, эксперт по кибербезопасности и директор по информационной безопасности Бен Бриттон, разъяснил Daily Mail Australia риски и опасности, связанные с переходом преимущественно или полностью на цифровые технологии:

«Если не будет интернета, не будет никаких транзакций и не будет доступа к вашим деньгам.
 
Но если деньги у вас в руках или в кармане, то электричества может не быть — но вы всё равно сможете осуществлять платежи.
 
Огромная слабость этой системы заключается в том, что она зависит от интернета, интернет-безопасности и безопасности отдельных устройств.
 
При этом никто не может удалённо получить доступ к наличным деньгам в вашем кармане.
 
Взгляните на киберпреступные организации или отдельных киберпреступников, которые хотят ограбить большое количество людей. За один день они способны украсть миллионы долларов у десятков тысяч людей.
 
Этого невозможно сделать на улице, воруя у отдельных граждан их наличные деньги.
 
Старая система (монеты и наличные деньги) работала тысячи лет. У неё, несомненно, есть свои проблемы, но мы знаем, в чём они заключаются.
 
Однако если взглянуть на мир цифровых технологий, в нём есть масса неизвестных проблем, с которыми мы ещё даже не сталкивались», — сказал он.

Но основная причина столь масштабных усилий по постепенному отказу от наличных денег кроется в последних нескольких годах ковидного бардака. Как сказал Daily Mail старший адвокат National Seniors Australia Ян Хеншке, они «несомненно, ускорились из-за Covid-19».

«Мы понимаем, что переход к более безналичному обществу и тесно связанный с ним постепенный отказ от чеков, закрытие банкоматов и банков — это часть прогресса, но эти решения должны приниматься с учётом интересов пожилых людей.
 
Некоторым пожилым людям может быть неудобно осуществлять банковские операции или вести бизнес онлайн, поскольку они не обладают техническими знаниями. Они опасаются потенциального онлайн-мошенничества, а наличные деньги — это то, с чем они всегда были знакомы, и у них нет другого способа совершать финансовые операции.
 
Наличные деньги по-прежнему остаются действующей формой валюты. И, как мы уже неоднократно убеждались, онлайн-банкинг или ведение любого бизнеса онлайн может быть сопряжено с проблемами и рисками», — объяснил он.

Многие австралийцы жаловались на эти ограничения на наличные деньги и предупреждали, к чему приведёт отказ от физических средств оплаты.

Тем не менее, если верить статистике, очень немногие австралийцы теперь вообще пользуются наличными деньгами.

В мае австралийское издание SBS News опубликовало заголовок, который гласил: «Австралия на пути к безналичному обществу?» Журналисты написали: «Поскольку наличные деньги всё реже используются в повседневной жизни, возможно, не в таком уж и далёком будущем встанет вопрос о том, стоит ли нам сохранить наличные или полностью перейти на цифровую валюту».

Они сообщили, что, по данным компании FIS global, специализирующейся на финансовых технологиях, в 2022 году общая стоимость наличных платежей в Австралии составила всего 6% от всех операций в точках продаж.

По данным австралийских СМИ, использование наличных денег настолько сократилось, что из оборота исчезли банкноты на сумму более миллиарда долларов. Кроме того, вместе с физической денежной массой исчезает и дискомфорт от расставания с деньгами.

«Получить наличные стало сложнее, банки буквально выводят банкоматы из эксплуатации, так что для того, чтобы получить наличные, приходится прикладывать некоторые усилия
 
Другая важная вещь — развитие Новой платёжной платформы, которая была разработана Резервным банком Австралии в 2018 году. Вы можете знать её по Osko или PayID (аналоги российской системы быстрых платежей, СБП — п.п.)», — комментируя статистику, сказал профессор экономики Университета Нового Южного Уэльса Ричард Холден.

Холден упомянул то, что Швеция уже почти стала страной без наличных, где, по последним оценкам, доля наличных операций составляет всего 2%.

Норвегия находится в том же положении и тихо готовится полностью отказаться от наличных денег и принять свою ЦВЦБ (цифровую валюту Центрального банка — п.п).

Китай тоже не отстаёт. По мнению Холдена, страна может отказаться от наличных денег раньше, чем Норвегия. «Китай по сути переходит на цифровую валюту, так что физической валюты в Китае просто не будет, и это может произойти уже через несколько лет», — сказал он.

Затем профессор попытался объяснить преимущества перехода к безналичному расчёту. Он объяснил, что с точки зрения бизнеса отказ от наличных снижает риск краж и ограблений, а значит, может оказать «сопутствующее влияние не только на страховые взносы, но и на снижение рабочей нагрузки».

«Наличные деньги кто-то должен, упаковать, отнести в ночной сейф и так далее. Это отнимает много времени у персонала, это хлопотно и не очень безопасно.
 
Переход полезен для потребителей, он полезен для бизнеса. Вполне понятно, почему Центральный банк утверждает, что поможет скоординировать работу по этому переходу и просто избавиться от наличных», — добавил он.

Холден также указал на то, что безналичный расчёт создаёт документальный след всех транзакций, и, по его мнению, именно поэтому национальный банк Швеции стремится отказаться от наличных.

«Я не могу говорить о мотивах Центробанка Швеции, но я не удивлюсь, если их частью была теневая экономика», — сказал он.

Он добавил, что переход к безналичному расчёту позволит пресечь мелкие подработки и пожертвования, а значит, увеличит налоговые поступления. Профессор, правда, признал, что людям потребуется время, чтобы адаптироваться к этому, но, по его словам, в конце концов они это сделают и получат цифровые ID, чтобы осуществлять безналичные расчёты.

«Няни, сиделки, торговцы, даже люди, покупающие автомобили и другие подобные вещи, — именно их операции, проводимые только за наличные и не учитываемые в бухгалтерских книгах, приводят к реальной потере налоговых поступлений.
 
Они могут составлять порядка 6-8 миллиардов долларов налоговых поступлений.
 
Дайте людям время на адаптацию, разработайте планы для некоторых уязвимых пожилых людей, убедитесь, что у всех есть платёжный ID и так далее», — объяснил Холден.

К слову об ID. Австралия и некоторые её регионы стремительно внедряют цифровые идентификаторы, о чём неоднократно сообщали WinePress. В конце прошлого года федеральное правительство представило MyGov ID — якобы универсальное приложение, которое, в пределах разумного, может облегчить получение водительских прав, документов, паспортов вакцинации, цифровых банковских услуг, а также пользование частными и государственными сервисами. Правительство рассматривает возможность обязательной авторизации для просмотра сайтов с порнографическим контентом и контентом для взрослых.

Штат Виктория объявил о том, что к 2024 году начнёт внедрение собственной системы цифровых ID.

В марте штат Новый Южный Уэльс представил свою систему, которую называют одной из самых передовых и эффективных в мире на сегодняшний день.

Biometric Update недавно сообщил, что развёртывание цифровых идентификаторов в Новом Южном Уэльсе происходит довольно «быстро».

«Инициатива Австралии по внедрению цифровых ID — это уникальная возможность для формирования более инклюзивной Австралии. [Она может обеспечить] более качественное предоставление услуг всем гражданам, а не только большинству», — сказал Эндрю Гарнер, руководитель направления цифровизации и технологизации государственного управления в EY Oceania.

В заявлении, опубликованном на сайте Либеральной партии Нового Южного Уэльса, теневой министр по государственным услугам Пол Флетчер сказал: «Цифровой ID способен изменить жизнь граждан и сферы производства, сэкономив время и упростив выполнение различных операций. Дальнейшие задержки только подрывают доверие к правительственной программе развития технологий и инноваций».

«Программа цифрового удостоверения личности Нового Южного Уэльса — это большой шаг на пути к созданию более справедливого, инклюзивного и понятного государственного управления. Предоставляя надёжный и безопасный способ подтверждения личности, программа способствует оптимизации цифровых процессов и сокращению барьеров, с которыми сталкиваются граждане. Уделяя особое внимание конфиденциальности, доверию и соблюдению мировых стандартов, цифровой ID и цифровой кошелёк предлагают удобное и конфиденциальное решение для жителей всего Нового Южного Уэльса», — добавил Biometric Update.

В заключение на сайте сказано: «В планы правительства входит недавно утверждённая Национальная стратегия устойчивости идентификационных данных, благодаря которой биометрические цифровые удостоверения личности, работающие в разных штатах, станут нормой в Австралии. Правительство также проводит консультации по сопутствующим реформам в области нотариально заверенных заявлений и договоров, чтобы позволить австралийцам использовать цифровые ID для заверения документов в режиме онлайн без необходимости посещения мирового судьи».